| Resumen |
En el segundo semestre del 2023, la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) externó al INEGI su interés en el levantamiento de la ENIF 2024 y le envió una lista de variables a eliminar y otras a incluir en el cuestionario; estas últimas incorporaron sus nuevas necesidades de información. La lista de variables que envió la CNBV se tomó como base principal para el del diseño del instrumento de captación, el cual estuvo a cargo del personal del INEGI.
Cabe hacer notar que en relación con 2021, el cuestionario de la ENIF 2024 sufrió varios cambios. Dentro de estos ajustes, se encuentra la eliminación de 11 preguntas y la adición de 17, para un total de 139 preguntas numeradas y 325 preguntas reales. No fue fácil decidir, pero se trató de lograr un equilibrio entre la extensión del cuestionario y la inclusión de nuevas preguntas.
La CNBV optó por quitar variables cuyos indicadores no cambian mucho en periodos cortos para dar lugar a las nuevas, de las cuales no se tenía información y, cuya relevancia, permitiría completar el diagnóstico de la inclusión financiera en México. Además, dicha Institución solicitó agregar otras variables con el propósito de obtener información de los indicadores de la Política Nacional de Inclusión Financiera, así como para mejorar la estimación del Índice de alfabetización financiera y construir el índice de bienestar financiero. La estimación de estos índices está a cargo de la CNBV.
Como se agregaron nuevas variables y se quitaron otras, ambas instituciones vieron la necesidad de hacer una prueba de campo con el propósito de probar y evaluar el funcionamiento y estructura del nuevo instrumento de captación. Previo a la prueba, se realizaron diversas video conferencias entre personal de INEGI y funcionarios de la CNBV para afinar y acordar los últimos ajustes del diseño del cuestionario.
Del 26 de febrero al 01 de marzo del 2024 se llevó a cabo la prueba cualitativa a nivel nacional. En ella se identificaron las bondades y los problemas del diseño, lo cual permitió realizar los ajustes necesarios para el levantamiento definitivo.
El cuestionario aplicado en el levantamiento definitivo de la ENIF 2024 consta de 139 preguntas, las cuales se estructuraron en 14 secciones:
0. Características de la vivienda.
1. Residentes y hogares en la vivienda.
2. Características sociodemográficas de las personas del hogar.
3. Características sociodemográficas de la persona elegida.
4. Actitudes, comportamientos, vulnerabilidad y bienestar financieros.
5. Ahorro informal y formal.
6. Crédito informal y formal.
7. Pagos.
8. Seguros.
9. Cuenta de ahorro para el retiro.
10. Uso de canales financieros.
11. Confianza y protección de personas usuarias de servicios financieros.
12. Capacidades financieras.
13. Toma de decisiones y propiedad de activos en el hogar.
Las primeras tres secciones las respondió un informante adecuado, es decir, una persona residente de la vivienda e integrante del hogar de 15 años y más. Las secciones medulares de la temática, que están comprendidas de la tres en adelante, corresponden a la entrevista individual y las responde la persona elegida; recuérdese que la población objetivo de la ENIF es la de 18 años y más.
El contenido temático de cada sección se describe a continuación.
La sección 0. Características de la vivienda capta información sobre el número de cuartos que se usan para dormir, el número de baños completos, así como el número de vehículos que tienen y la disponibilidad del servicio de internet en la vivienda. Estas variables, entre otras, se incorporaron a petición de la CNVB porque desean aplicar la metodología de la Asociación Mexicana de Agencias de Inteligencia de Mercado y Opinión (AMAI). (1)
La sección 1. Residentes y hogares en la vivienda capta el número de residentes y los hogares que se identifican al interior de la vivienda. Para cada hogar se realizó una entrevista.
La sección 2. Características sociodemográficas de las personas del hogar se centra en la captación de los datos básicos de todas las personas que forman el hogar. En el caso del cuestionario en papel, esta sección contiene una pregunta para elegir a la persona a la que se aplica la entrevista individual; para el cuestionario electrónico, la selección se realiza de manera aleatoria, como se ha comentado. También en esta sección se identifica el Número de personas que trabajan en el hogar. (2) Cabe resaltar que en esta sección la variable Nivel de escolaridad solo se captó para la persona de referencia del hogar.
La sección 3. Características sociodemográficas de la persona elegida recaba datos específicos de la persona elegida, que permiten obtener su perfil sociodemográfico (escolaridad, estado conyugal, si es hablante de lengua indígena, si es beneficiaria de programas sociales, tenencia de celular); cuando las personas trabajan, se recolectan algunas características de su empleo como ingresos, posición en la ocupación, derechohabiencia, entre otras. Para la edición del 2024, se añadieron las variables de: afrodescendencia, discapacidad, autoadscripción indígena, razón de autoadscripción indígena, lugar de residencia previa y razón de migración.
La sección 4. Actitudes, comportamientos, vulnerabilidad y bienestar financieros, averigua acerca de la organización de los gastos personales o los del hogar: incluye algunas preguntas que dan un indicio de la educación financiera del (la) informante sobre comportamientos, actitudes y su bienestar financiero. Es decir, se indaga si la persona hace un presupuesto y la forma en que lo hace; si conoce el significado de inflación; si antes de hacer una compra, reflexiona si puede pagarla; si privilegian el consumo presente sobre el ahorro para el futuro; si le sobra dinero a fin de mes; y sobre el uso responsable del crédito. También inquiere acerca de lo que hizo la persona si en alguno de los meses del último año, no pudo cubrir sus gastos, así como por cuánto tiempo podría cubrir sus gastos si dejara de recibir sus ingresos regulares, entre otras.
La sección 5. Ahorro informal y formal indaga sobre los mecanismos que usan las personas para guardar su dinero informalmente (cajas de ahorro, tandas, etc.) y para qué lo usaron o piensan destinarlo, así como un aproximado de monto ahorrado de esta forma. En el caso del ahorro formal -los que otorgan instituciones financieras bancarias o no bancarias- las preguntas permiten identificar tres sub universos: usuarios, exusuarios y nunca usuarios. Para las tres categorías se investiga si tienen conocimiento del seguro de depósito y nombre de la institución que protege los ahorros; para las dos últimas, capta las razones por las que no tienen o dejaron de tener alguna cuenta bancaria.
En el caso de los que son poseedores de algún tipo de cuenta (usuarios) se interroga sobre la tenencia de ocho diferentes productos financieros -incluidas las nuevas tecnologías financieras contratadas mediante la aplicación de una Institución de Tecnología Financiera por internet. Se indaga si están asociados a una tarjeta de débito; si antes de contratar el último producto adquirido lo compararon con otros que se ofrecen en el mercado (educación financiera), el sitio de apertura de la (última) cuenta, y el medio de consulta o para realizar movimientos en ella(s). Además, se pregunta si ahorraron en el último año y, en caso de hacerlo, el destino que le dieron a ese dinero y el equivalente del monto aproximado del ahorro. Asimismo, si poseen una cuenta de nómina, se investiga su conocimiento sobre portabilidad de la misma y, en el caso de los que tienen tarjeta de débito, la frecuencia de uso o las razones por las que no la utilizan. Adicional se agregó la identificación del primer producto adquirido y la condición de tener alguna cuenta con microfinancieras.
La sección 6. Crédito informal y formal averigua sobre los mecanismos informales de crédito que usan las personas (amistades, casas de empeño, cajas de ahorro, entre otras). Si el crédito es formal, al igual que en ahorro, también se identifica tres sub universos: usuarios, exusuarios y nunca usuarios; para los dos últimos, interroga sobre las barreras por las que dejaron de tener o no poseen un crédito con alguna institución financiera. En el caso de los usuarios de crédito formal, se capta información sobre el tipo de productos que tienen (tarjeta de crédito bancaria, crédito hipotecario, de nómina, crédito con Instituciones de Financiamiento Colectivo (Crowfunding), etc.), si han tenido atraso en los pagos del último año; si emplearon la información del Costo Anual Total (CAT), la tasa de interés, la penalización por pagos tardíos o las comisiones para contratarlo y su percepción sobre su nivel de endeudamiento; si compararon el último crédito adquirido antes de contratarlo; y si han hecho el traspaso de un crédito. Para aquellos que poseen tarjeta de crédito, se capta frecuencia de uso y comportamiento de pagos o bien, las razones para no utilizarla.
A todas las personas (usuarios, exusuarios y nunca usuarios), se les pregunta si les han rechazado algún crédito y, si es el caso, las razones de la negativa.
La sección 7. Pagos indaga sobre las diversas formas de pago a que recurren las personas ante compras menores y mayores a 500 pesos; las formas de pago que se captan son efectivo, uso físico de tarjeta de débito o crédito y trasferencia electrónica o aplicación de celular. Asimismo, se pregunta sobre el conocimiento y uso del Cobro Digital (CoDi) y Dinero Móvil (DiMo); si han recibido dinero de familiares o personas conocidas. Además, se averigua si las personas realizaron compras en mercados, tienditas o supermercados, si realizaron el pago de servicios (transporte, servicios de agua, luz, etc.) o compras en plataformas en línea; para así, identificar si el medio de pago fue por transferencia electrónica o aplicación de celular, con tarjeta de débito o crédito, o bien, en efectivo.
La sección 8. Seguros también incluye preguntas que identifican a usuarios, exusuarios y nunca usuarios de seguros. Para los usuarios, se capta el tipo de seguro que tienen (de vida, gastos médicos, de casa, etc.), si lo compraron directamente y si están satisfechos con él. A quienes están satisfechos, se indaga si han hecho uso de este; en el caso de quienes no están satisfechos, se pregunta por la razón. Para los que lo adquirieron directamente, interroga si el último seguro que adquirieron lo compararon con otros disponibles en el mercado, y los medios usados para la comparación. Para los nunca usuarios y exusuarios, también indaga las razones por las que no tienen o dejaron de tenerlo, respectivamente.
La sección 9. Cuenta de ahorro para el retiro capta información sobre la tenencia de AFORE o, en caso contrario, las razones de no tenerla. Para los usuarios, se identifica el medio de consulta de la AFORE; si realizan aportaciones voluntarias y, cuando no, los motivos para no hacerlo; si están satisfechos con la atención que reciben. Asimismo, incluye una pregunta para conocer cómo piensa la (el) informante cubrir los gastos de su vejez.
La sección 10. Uso de canales financieros reúne información sobre sucursales, cajeros automáticos y corresponsales. De las personas que los usan, pregunta el tiempo de traslado; para aquellas personas que no utilizan estos canales, investiga los motivos (barreras).
La sección 11. Confianza y protección de personas usuarias de servicios financieros incluye preguntas que interrogan sobre la percepción de la confianza que tiene la población en los bancos o instituciones financieras respecto a la protección de datos personales y la seguridad del resguardo de su dinero, entre otros, así como si han tenido problemas de clonación de tarjetas, robo de identidad y marcación insistente. También averigua las instancias a las que acudirían en caso de tener un problema con algún producto financiero, y si ha presentado alguna queja, reclamo o demanda en un banco o institución financiera.
La sección 12. Capacidades financieras recaba información sobre los conocimientos que tienen las personas respecto a conceptos básicos como inflación e interés simple y compuesto, lo cual ayuda a medir el nivel de capacidades económico-financieras que tiene la población.
La sección 13. Toma de decisiones y propiedad de activos en el hogar capta si las decisiones sobre cómo se gasta o ahorra el dinero del hogar se decide de manera colectiva o individual. También se indaga si la persona entrevistada es propietaria de activos no financiero como vivienda, autos o terrenos; si es el caso, se pregunta cómo los adquirió (crédito, ahorros, entre otros), y si al decidir sobre el destino de estos (venta, renta o préstamo), la persona tiene que pedir permiso a alguien o lo decidiría por sí misma.
(1) El método AMAI clasifica a los hogares en siete niveles, de acuerdo con su capacidad para satisfacer las necesidades de sus integrantes. Utiliza las siguientes variables: número de cuartos que se usan para dormir en la vivienda, número de baños completos en la vivienda (regadera y sanitario), número de automóviles o camionetas que tienen, conexión de internet fijo en el hogar, personas de 14 años y más del hogar que trabajan (ocupadas) y nivel de escolaridad de la persona de referencia del hogar.
(2) Por cuestiones operativas la variable se integró en la parte sociodemográfica del cuestionario, pero solo caracteriza al hogar. |
La Red Nacional de Metadatos (RNM) es la herramienta implementada por el INEGI, como plataforma de difusión y consulta de los metadatos de los proyectos de información estadística básica; constituye un sistema de catalogación que permite a los usuarios realizar búsquedas y consultas generales sobre las operaciones estadísticas o específicas a nivel de variable de los proyectos estadísticos que han sido documentados de manera exhaustiva en la Iniciativa de Documentación de Datos (DDI, por sus siglas en inglés).
